Что такое плохая кредитная история и как с ней оформить новый кредит?

Сегодня многие прибегают к услугам банка, чтобы оформить кредит. Иногда обстоятельства складываются так, что человек по каким-либо причинам не выплачивает его вовремя. Это фиксируется банками и становится основой для недоверия по отношению к заемщику, которому следующий кредит с плохой кредитной историей взять будет гораздо сложнее.

Причины далеко не всегда кроются в недобросовестности клиента финансового учреждения – существует множество нюансов, о которых стоит знать при оформлении договора.

Кредитная история

На нее ориентируются банки при принятии решения о возможности выдачи кредита.

Важную роль при этом играют несколько критериев:

  • Одноразовая просрочка по платежу сроком 5 дней и менее. Это нарушение не считается серьезным;
  • Многократные случаи несвоевременного внесения платежа с задержкой в 5 и менее дней просрочки. Данное нарушение условий договора считается средним;
  • Невыплата ссуженной суммы. Из-за этого нарушения заемщик может лишиться доверия вообще, потому как оно является наиболее серьезным.

Нередко, оформив кредит, человек неумышленно становится неплательщиком.

Например, внося необходимую сумму, нужно учитывать, что она может быть зачислена не сразу – иногда на это требуется несколько дней. Таким образом, если производить оплату в крайний день расчетного периода, может образоваться задолженность.

Часто бывают случаи, когда выплачивая полную сумму кредита или частичный платеж, человек не учитывает, что необходимо внести его до единой копейки. В противном случае недоплаченные деньги остаются долгом, на который ежемесячно начисляется пеня.

В результате сумма задолженности может существенно возрасти, а заемщик узнает об этом спустя какое-то время и приобретает недоверие со стороны финансовых учреждений.

Испортить свою репутацию в глазах банков можно не только отсутствием выплат по кредиту.

Наличие уголовного дела против потенциального клиента или иска, поданного против него в суд по факту неуплаты долгов другим учреждениям, налогов, алиментов, непогашенные займы у физических лиц и т.д. – все эти факторы имеют огромное значение для формирования репутации.

Существуют и другие причины для ее ухудшения.

Они встречаются гораздо реже, среди них:

  • Ошибки сотрудников финансового учреждения. В таких случаях клиент своевременно и в нужном объеме вносит платежи, но оператор, который обрабатывает транзакцию, ошибается, указав неверную сумму или дату. Обезопасить себя от этого можно, каждый раз проявляя внимательность – изучайте квитанции, чеки, убеждаясь, что они оформлены корректно;
  • Преднамеренная порча. Чтобы удержать клиента и заставить его сотрудничать исключительно с данным учреждением, его сотрудники целенаправленно портят репутацию человека. С плохой кредитной историей оформить займы в другом банке станет для него практически невозможно, и он будет вынужден прибегать к услугам только этого финансового учреждения. Подобные ситуации случаются очень редко, а избежать их можно, работая только с проверенными организациями;
  • Мошеннические действия. Украденный паспорт или другие личные документы – повод незамедлительного обращения в правоохранительные органы. Но ловкие мошенники, к сожалению, могут успеть оформить кредит, даже не собираясь его оплачивать. В базе кредитных историй этот факт может быть зафиксирован. Когда человеку действительно понадобится взять кредит, он может получить отказ. В этом случае с помощью правоохранительных органов можно доказать свою непричастность к непогашению долга.

Если вы потеряли доверие банков по собственной вине, это не значит, что оформить займы вы уже не сможете никогда. Во-первых, на сегодняшний уровень лояльности финансовых учреждений повысился. Во-вторых, кредитную историю можно исправить.

Как вернуть утраченное доверие?

Не стоит бояться обращения в финансовое учреждение, если в свое время вы не своевременно оплатили положенную сумму.

В этом случае потребуется предоставление доказательств того, что в будущем вы планируете исправно выполнять свои обязательства.

Для этого вы можете приводить такие аргументы, как своевременная оплата различных счетов (например, коммунальных), кредитных карточек и т.д. Все эти доводы нужно подтверждать соответствующими документами.

Хорошим аргументом в вашу пользу будет предоставление справки о доходах, выданной на постоянном месте работы. Если в одном банке вам все же отказали, обратитесь в другой.

Отличным аргументом в вашу пользу станут депозитные счета, открытые год назад (или более года) в банке, в который вы обратились.

Если вы не могли вовремя оплатить предыдущий кредит по объективным причинам (сокращение с постоянного места работы, болезнь, задержка заработной платы и т.д.) постарайтесь доказать это сотрудникам финансового учреждения. Представьте доказательства того, что в данный момент подобные проблемы решены, а вы являетесь платежеспособным клиентом.

Лицам, часто пользующимся займами, следует регулярно проверять свою кредитную репутацию (о ней можно наводить справки в бюро кредитных историй). Это позволит вовремя обнаружить ошибку банка (если она есть) и указать на нее организации или проинформировать о ней бюро.

Если она испорчена по вашей вине, зная, как исправить плохую кредитную историю, вы сможете сделать это в ближайшие сроки.

Сумев показать банку свою благонадежность, вы постепенно вернете свою репутацию.

В следующие разы он гораздо проще согласится на выдачу вам кредита. Большую роль в этом может сыграть досрочная выплата суммы долга.

Рефинансирование

В некоторых случаях, когда вовремя погасить кредит не удается, клиент банка может просить о рефинансировании. Этот процесс предполагает переоформление кредита с предоставлением более выгодных условий (увеличение срока выплаты, уменьшение суммы взносов и т.д.).

Обычно рефинансирование с плохой кредитной историей позволяется редко.

Это вполне объяснимо, потому как финансовые учреждения не хотят рисковать, оказывая услугу неплатежеспособному заемщику.

Но попросив о ее оказании своевременно, вы сможете избежать порчи своей репутации.

Крупные банки, имеющие достаточное количество клиентов, при отсутствии доверия в рефинансировании, как правило, отказывают. Но всегда есть возможность обратиться в менее популярное учреждение, которому дорог каждый заемщик.

В этом случае вам тоже «сыграет на руку» предоставление документов, свидетельствующих о вашей платежеспособности и досрочное погашение долга, если вы планируете и дальше обращаться к услугам этого банка.

В любом случае вы можете предложить банку гарантии – залог, например, транспорт, недвижимость и т.д.

Кроме того, вы можете попросить кого-либо из своих платежеспособных друзей или родственников стать вашим поручителем. В этом случае банк охотно пойдет вам навстречу. Но не стоит забывать, что это лицо несет одинаковую с вашей ответственность за своевременное погашение долга.

Ипотека, автокредит, быстрозаймы

Если есть необходимость в покупке недвижимости, а имеющихся средств для этого недостаточно, люди обращаются в банк. Возможна даже ипотека с плохой кредитной историей, но придется проявить терпение и, возможно, согласиться с не совсем стандартными требованиями организации.

Среди них может быть необходимость в поручительстве, повышенная ставка по выплатам, сокращение сроков погашения займа, крупная сумма первоначального взноса.

Во многих случаях банки предлагают предоставить в залог приобретаемое заемщиком недвижимое имущество.

С подобными условиями вы столкнетесь, если у вас возникнет необходимость оформить автокредит с плохой кредитной историей. В этом случае вы сможете упростить задачу, обойдя стороной финансовые учреждения и обратившись за оформлением кредита непосредственно к дилерам.

Их репутация заемщика не интересует, а при отсутствии выплат приобретенное транспортное средство возвращается в их распоряжение.

Если вам нужна некрупная сумма денег, могут выручить быстрозаймы, которые оформляются в кратчайшие сроки и даже с плохой кредитной историей. Вам придется выплатить приличный % при возврате долга, но выдаются средства в короткие сроки и для этого требуется минимальный набор документов.

Кредитную историю при желании можно обнулить, но это тоже вызывает подозрение у финансовых учреждений, поэтому лучше ее просто не портить.

При использовании материалов сайта активная ссылка на сайт обязательна