Как выбрать выгодную схему кредита?

Получение кредита — ответственный шаг, который требует и осторожности, и некоторой теоретической подготовки. Чтобы хорошо представлять, как вы будете расплачиваться с банком-заёмщиком, очень важно понимать основные схемы его расчёта. Вникнуть в эту тему не сложно, зато вы будете чувствовать себя уверенно и спокойно.

В банковской практике сейчас распространены аннуитетный и дифференцированный кредиты, каждый из которых может оказаться для вас более удобным. Попробуем разобраться, в чём их суть. 

Формула погашения вашего кредита 

Когда вы берёте в долг у банка, то обязуетесь вернуть сумму кредита и оплатить проценты за его использование — из этих двух цифр и состоит ваш заём.

Исходя из своих потребностей, вы определяете, сколько и на какой срок необходимо взять, а заёмщик предлагает процентную ставку — это цифра, на которую возрастает долг за 1 год пользования. Чаще всего это 15 или 17%.

Каждый платёж рассчитан таким образом, чтобы погашать два направления — остаток кредита и плату за пользование им (проценты). В зависимости от того, какое соотношение этих двух частей, схема относится либо к дифференцированному, либо к аннуитетному кредиту.

Простой способ понять разницу — воспользоваться кредитным калькулятором и взглянуть на колонку цифр с ежемесячными платежами. При дифференцированной формуле месячная сумма будет уменьшаться, при аннуитетной — оставаться одинаковой до последнего расчётного периода. 

Дифференцированная схема для погашения 

Дифференцированный способ означает, что сумма (основной долг без учёта процентов банка) разбивается по месяцам равными частями.

При этом проценты начисляются обязательно на остаток долга — ту сумму, которую ещё осталось выплатить.

Этот принцип сохраняется и для расчёта аннуитетных платежей по кредиту, но дифференцированные имеют отличие, а именно постоянно снижающуюся цифру ежемесячного взноса. Это значит, что первые ваши взносы будут большими, чем последние, и чаще всего новую сумму нужно будет уточнять каждый раз перед тем, как идти в кассу. 

Преимущества: 

  • с каждым месяцем платить всё легче;
  • экономия на процентах банку. 

Недостатки: 

  • при текущей гиперинфляции первые крупные внесения невыгодны;
  • банк предъявляет более строгие требования к заёмщику. 

Такой способ лучше выбирать в том случае, если вы уверены в своей платежеспособности (вносить первые крупные платежи не всем под силу). Оптимальным такой выбор будет, если вы планируете заём на короткий срок — 6-12 месяцев. Ваша выгода в таком случае будет очевидной — меньшая переплата банку и скорейшая выплата долга. 

Аннуитетная схема для погашения кредита 

Погашение кредита аннуитетным способом — это вид расчёта платежа, при котором главным критерием будет его неизменная сумма.

Чтобы обеспечить постоянную цифру, банк рассчитывает взнос особым образом: часть платежа, направленная на погашение тела кредита, со временем возрастает, а часть, предназначенная для погашения комиссии банка, наоборот, уменьшается.

На практике это означает, что сначала вы оплачиваете в основном услуги займа, и только со временем начинаете активнее погашать сам долг. 

Преимущества: 

  • фиксация суммы платежа на весь расчётный период;
  • лояльные требования к заёмщикам. 

Недостатки: 

  • высокая переплата по процентам;
  • финансовые убытки при реструктуризации займа. 

Если банк предоставляет вам возможность выбрать формулу расчёта кредита аннуитетными платежами, воспользуйтесь ею для долгосрочного кредитования. Это может быть 3, 5, 7 лет или ипотека с максимальным сроком выплаты. Считается, что, даже отсрочивая погашение, вы выигрываете в том смысле, что с каждым годом из-за инфляции фиксированная сумма будет ощущаться для вашего бюджета всё легче. 

О досрочном погашении аннуитетного кредита 

Побыстрее выбраться из долга хочется каждому заёмщику, и осуществить это поможет досрочное погашение. Ощутимой денежной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами по кредиту в этом случае нет — любая схема предусматривает экономию на процентах банку. Однако вы должны быть готовы принять некоторые особенности.

Во-первых, уточните у своего банка-заёмщика, как он пересчитает долг в связи с вашими переплатами. Возможны два варианта: уменьшается ежемесячный взнос, а срок остаётся тот же, либо сумма остаётся неизменной, а переплата начисляется на последние месяцы графика выплат. Последний вариант встречается чаще и означает, что срок выплат станет короче.

Во-вторых, важно понимать, что банки не практикуют такую форму перерасчёта, при которой переплата в один месяц переносится на следующий. То есть вы не можете, например, в мае внести вдвое больше, а в июне не заплатить ничего. Банки не дают кредитных каникул на основании предыдущей переплаты.

Если вы вносите больше, чем требуется по договору, то разумно будет связываться каждый раз с банком и выяснять, поступили ли средства на счёт и как их примут — в виде уменьшения срока или ежемесячной оплаты. Если не делать такой сверки, потом может оказаться, что ваши средства где-то застряли, и найти их будет сложно. Лучше выяснять такие вопросы сразу по факту.

Надеемся, эта информация принесёт вам пользу, и поможет избежать проблем и недоразумений при оформлении и выплате кредита.

При использовании материалов сайта активная ссылка на сайт обязательна